名詞解釋

名 詞 解           釋
二胎房貸 指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢,但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後,銀行承擔的風險很高,所以利率比一般房貸高很多,而且貸款成數有限,通常只有原貸款金額的一成到二成左右。
小額信用貸款 針對一般民眾貸款的廣泛名稱,以信用作為借貸依據,相對利率較高,隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度,一般而言,軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及0負債的民眾較容易申請核發成功,貸款額度也較優惠。
本金平均攤還法 每月償還固定金額的本金,利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算,初期所要支付的金額較高,但隨著本金的償還,利息支付會逐月減少,還款的負擔也會降低。
本息平均攤還法 每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部份逐漸增加、利息部份則逐漸減少。
回復型房貸 所謂的回復型房貸,則是指房貸戶已清償的房貸額度,將自動轉成一個可隨時動用、隨時借款的理財額度。在有使用資金的需求時,只要憑著金融卡或支票,就可以直接動用,且有動用此一額度才會計息,是一個方便承貸戶靈活運用房貸的產品。
收支比 收入減去負債支出。
固定型房貸 這款房貸產品,就是固定式的利率。最大的好處,是較不受利率上漲影響,且房貸戶可以掌握每月須繳交之房貸本息多寡,有效的規劃每月的財務收支。
定存質借 是指當你在銀行有定存單,且即將到期,若有急需短期周轉,則可以定存單跟銀行質借來周轉,因為定存若中途解約利息會打折,可借成數通常是定存金額的九成,而質借利率則為定存利率+1.5%年息計算(依各銀行規定),故你實際負擔的利率只有1.5%,因為銀行還是會支付你定存利息,但若是定存單距到期日還很久,則是解約會比較划算。
房保 具有房屋所有權的保證人,即稱之。一般而言申辦房貸都需要保證人,以確保貸款人清償債務的能力與責任。
房屋轉貸 將自己名下的房屋貸款由原本利率較高的銀行移轉至利率較低的銀行既稱之。
房屋鑑價 跟銀行辦房屋貸款皆需要鑑價,這是因為銀行要評估你房子的價值,他必須依照你房子所在地的環境、地段、生活機能、裝潢、屋齡、坪數等因素,進行全面性的專業調查與評鑑,以評估到底可以讓你申貸多少金額。
抵利型房貸 抵利型房貸就是讓房貸戶以存款折抵房貸本金,存款的部份不計貸款利息也不計存款息,存款本身依舊在房貸戶名下。選擇抵利型房貸,卻可讓承貸戶因此減少利息支出,降低每月攤還金額或縮短還款期。此外,抵利型房貸最大的好處,就是當承貸戶在有需求的時候,仍可動用此一存款。適合希望手上同時留有部份資金作投資的人,也正因為如此,其利率往往比一般房貸,至少高出約一%。
抵押權設定 「抵押權設定」是指當債務人向銀行或其他債權人借款時,債權人會要求債務人提供擔保品,如土地或建物,此時,債務人須將提供的擔保品設定為擔保之抵押權。
拒絕往來 一年內發生存款不足退票,未經辦理清償註記達三張,票據交換所即通報其為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為三年,需拒絕往來期間屆滿,或於屆滿前對於構成拒絕往來及以後發生的全部退票,皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者,均得申請恢復往來。
法拍車 「法拍車」,即是原來車輛的所有人,以車為抵押,向金融機構貸款,若車主無法償還所借貸的本金利息,經金融機構催繳仍無法償還者,即會遭到依法強制取回的命運。而遭強制取回之車輛,依法施行公告拍賣。
股票質押貸款 若你需要短期資金周轉,又不想賣掉手中的股票,或預期股票未來的價格會持續上漲,建議你可向銀行申請股票質押貸款,申請的流程為,向銀行提出書面申請,經銀行核淮後,再持股票劃撥交割的「證券存摺」向集保公司辦理質權設定,待手續完成後約5-7工作天銀行就會撥款。
由於股票價格變化大,銀行願意接受的貸款期間大多不會超過一年,至於貸款成數,則會依上市、櫃、未上市不同種類的股票、公司體質、獲利率等銀行會有不同的評估標準,一般而言因為上市公司普遍體質較佳,可貸的成數會比較高,貸款金額通常是依照申請日前一天收盤價和近三個月平均價,兩者較低的價格為基準打折,最高可借到基準價的六成。
保單質借 保單只要含有現金價值且繳交一段時間的保費後,如儲蓄險保單,就能辦理貸款,借貸的範圍是保單價值準備金的90%。保單質借只要拿保單、印章、身分證,去當初核保的保險公司填寫保單借款合約書辦理,就能拿到款項。 至於利率,一般多為保單預定利率加2%不等,好處則是,低利率(以天數計算)、手續便利、沒有償還期限等,只要借款人準時繳交保費和貸款利息,就能持續借下去。
保證 保證分為人保及物保兩種,人保(保證人)是金融機構為了確保債權,除了物保以外,另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同,保證人所擔負的是無限責任,即保證人的一切財產,均為債權人的償債來源,而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。
信用卡餘額代償 信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。
信用保險 部份銀行在辦理無擔保的小額信用貸款時,會要求投保「信用保險」,以防止客戶逾期不還借款,通常保費約貸款金額的2.5~3.5%左右。
信用評分 聯徵中心依民眾和銀行往來的五項指標來評估計算◎繳款正常與否◎負債狀況◎近期銀行查詢次數◎使用循環信用的頻率與比重◎銀行往來信用歷史長短,最高800分,最低200分。信用分數不只會影響利率的高低,還攸關貸款能否核貸,維持高分秘訣在於定期繳款避免逾期或催收的情況,並儘量不要使用現金卡。
信用暇疵 .貸款有逾期、催收紀錄者。
.退票及支票拒絕往來者

.信用卡強制停卡或查封呆帳記錄。
.曾做保證人,而借款有呆帳情況未逾5年者。
信用額度 信用卡的信用額度即是消費額度,也是所謂的循環信用額度。銀行會依據個人提供的財務能力、信用記錄等資料,設定信用額度。在信用額度內可刷卡消費,並享有循環信用的付款便利。
品格 貸款人的信用操守的評價,依據與銀行互動往來的誠信、繳款是否正常、是否有信用上的不良紀錄等等,來作為評鑑個人信用的參考點。
指數型房貸 所謂的指數型房貸,就是一種會隨著基準利率上下浮動的利率。此一基準利率的制定方式,各銀行有不同的定義,最常見的是以中華郵政,或國內某幾大行庫定儲利率平均值為基準值,因此每當利率調升時,此一指標利率也會隨之上揚。
查封 民眾向銀行借錢並用房子抵押給銀行,但到還錢期限時,仍無法還清債務,銀行會向法院聲請本票裁定或支付命令,等法院判決確定後,則可進行查封,查封代表房子被〔限制處分〕,不得再做買賣過戶、設定等行為。
負債比 即是總負債除以總收入。負債比分為主負債與從負債,主負債為卡類欠款(信用卡、現金卡)和信用貸款;從負債為車貸、房貸。而每家銀行列入負債的項目皆異,所以計算負債比時會依各銀行的標準而得出不同的負債比。
風險加碼 因為個人信用及還款狀況良窳不一,銀行所要承擔的風險也不一,所以會依個人的條件加碼。
原車融資 指的是貸款人名下已經有汽車,但是沒有貸款,而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。
消費性貸款 銀行貸款主要分為消費性貸款及企業貸款這二項分類,消費性貸款又可分為房屋貸款、汽車貸款、信用貸款等產品。 「房屋貸款」主要因購屋需求,以房子為擔保品向銀行借貸,「汽車貸款」則為因購車資金需求,以車子為擔保品向銀行借貸,「信用貸款」個人資金需求以個人過往信用紀錄及財力證明向向銀行借貸。
能力 在貸款領域而言,專指還款能力。以個人而言,可以從信用、資產、保證人等來評量;以企業而言,則可依據公司資本額、營運規模、獲利潛力、資產設備等來評量。
財務要素 指貸款人的客觀條件上的還款能力。從貸款人的資產以及收入上做評估,譬如職業是否穩定、是否有固定薪資收入、是否有存款等,具備明確的薪資證明的申貸人,較容易取得高額度的貸款。除此之外,其他有價的擔保品對於評分亦有加分作用。
假扣押 假扣押是指,債權人為避免債務人脫產等行為,因此於訴訟尚未確定前,先聲請法院准予查封債務人的財產之保全措施,假字為暫時的意思。就是暫時查封債務人之財產並且禁止其處分之意。
強制停卡 信用卡延遲繳款超過1個月,發卡行會先將滯繳紀錄報備聯合徵信中心,如果你沒有按月繳交最低應繳金額,銀行會按月催收並加罰滯納金,若經銀行催收三個月後,你還是未繳款,發卡銀行便會「強制停卡」!一旦你被A家銀行強制停卡,在聯合徵信中心也會照會其他銀行,不管你的手上還有幾張卡,也會被陸續停卡。未來要申請貸款、支票、辦信用卡等,通通會被拒絕。 因欠款未繳而遭銀行強制停卡的信用卡持卡人,若已清償款項,這筆資料自清償日起會在金融聯合徵信中心揭露半年,如果一直不清償,將會被揭露7年。
強制執行 強制執行之目的在於滿足債權人之債權。債權人於取得執行名義後,若債務人不自動履行,則經由債權人之聲請,透過國家公權力之運用,以實現債權人之債權,此即為強制執行。故常聽說收到法院通知要強制執行1/3薪水扣押或查封不動產等。
現金卡 現金卡屬於無擔保消費性貸款,提供消費者可隨時透過自動提款機預借現金,做為短期急需資金之運用,現金卡所收取利息及費用標準,係依據借款人及銀行雙方簽訂之契約內容而定。
理財型房貸 所謂理財型房貸,就是指除了一般房屋貸款外,還有一個循環透支額度,可以讓承貸戶在資金調度運作上,更加靈活;且還可隨借隨還,未使用時則完全不計息,申貸額度又高,這些都是理財型房貸的優點。不過,也正因為如此,理財型房貸的利率往往比一般房貸,至少高出一至二%。
理債型房貸 理債型房貸就是以不動產為擔保品,整合承貸戶信用卡或現金卡等高利率負債的貸款方案。簡單的說,就是以利率相對較低的房貸款項,償還利率較高的負債,是一種「整合負債」型的房貸產品。
票貼 支票屬遠期支付的工具,因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉,但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款,此種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」,但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度,並且需以客票做為副擔保品,以票期到期回收的票款,作為還款來源。
第一順位?第二順位? 同一不動產抵押權設定予數人,依民法規定,不動產之所有人因擔保數個債權,設定數個抵押權者,其順位依登記之先後定之,因此設定抵押有其順位之別,若債權人不繳款至抵押品拍賣,所得之價金,按各抵押權人之序分配之,即發生拍賣求償問題時,拍賣所得之金額,第一順位之債權得先獲得清償,其剩餘價值,第二順位債權人才可得之,此為保障銀行權益。
復額車貸 即車主已向銀行辦理車貸且還款達一定期間(一般為1年),即可辦理復額車貸,將貸款額度回復至原來的額度。
循環信用 循環信用是一種短期貸款工具。當無法或不願一次付清帳單上的金額時,可使用循環信用功能,依各銀行規定而不同,計算基期有依銀行入帳日、帳單結帳日或帳單繳款截止日等不同。只要每個月須至少繳付帳單上所列之「最低應繳金額」,償還的金額與時間可自行決定亦並可隨時結清。
循環型貸款 貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式。
提前清償違約金 消費者於銀行約定還款期限之前,提前清償貸款,銀行所收取的違約費用。
貸款 是授信業務的一種,就借款人而言稱為貸款,就金融機構而言稱為放款。以期間可分為短期授信(一年以內)、中期授信(超過一年而在七年以內)及長期授信(超過七年);以有無擔保品可分為擔保授信及無擔保授信。常見消費貸款工具有小額信用貸款、現金卡、房貸及汽車貸款等。
開辦費 因為信用貸款並無任何擔保品(或連保人),不像房屋貸款以房屋為擔保品(銀行設定抵押權),銀行承擔之潛在風險相對較高,故通常以開辦手續費(或叫信用保險費、或叫帳戶管理費)來平均風險,目前行情大約是依貸款金額收取3%~5% 左右。
債務協商機制 行政院金融監督管理委員會(簡稱金管會),為減緩卡奴所引起的社會問題,協助有還款能力及誠意之民眾,因無擔保債務〈如卡債〉造成資金週轉困難,解決其個別與多家債權銀行協商之困擾,目前已建立三種債務協商機制之平台管道,並自94年11月7日起正式啟用,有債務協商需求之民眾可加以利用。
塗銷登記 已登記的土地因故所致的權利註銷行為,稱之。原因可能來自於權利拋棄、混同、存續期間屆滿、債務清還、或是遭法院判決消滅權利等等。
業務狀況 貸款評估指標,依照企業所處的市場環境、供需、或產業的發展性作為考量依據。
經濟要素 指貸款人工作上的能力評估,從貸款人的工作性質、資歷、以及公司的規模、資本額、上市上櫃,乃至於貸款人的職位,升遷發展的前瞻性,都是貸款評分上的重要依據。
資本 對貸款企業而言,是依照公司的財務狀況作為評估,如現金流量、還債能力、負債比率…等。
預借現金 信用卡「預借現金」為發卡機構提供小額資金運用的服務。一般來說,可預借現金的額度為信用額度之三分之一至全額,與刷卡合計之總額,不得超過原信用額度,故額度是共用的,部份銀行並有每日預借現金金額限制。在限定額度之內無需任何擔保,即可快速取得現金。
壽險型房貸 壽險型房貸,當然就是與保險結合的房貸產品。其優點在於,一旦承貸戶意外身故,則銀行可拿到等同於房貸金額的保險理賠金,就可以優先作為清償房貸之用,承貸戶家屬可避免不動產因無法按時繳交本息,而遭銀行收回。
對保 辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行經辦在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。我們稱銀行的經辦人員為「對保人」。
滯納金 貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
管理要素 指貸款人的還款意願以及能力。銀行會以貸款人的過往紀錄來評估,譬如是否有遲繳、拒絕往來、信用不良等拒絕付款的問題,如有以上問題,則會增加申貸上的困難度。
遞減型房貸 遞減型房貸的定價基礎,通常也是以中華郵政二年期定儲機動利率加碼計息。但從這類房貸的名稱不難推想,加碼利率為逐年遞減,也就是甫貸款的前幾年利率較高,但隨著還款時間增長、貸款金額漸減,利率也會越來越低。
寬限期 一般的房貸都採用本息平均攤還的方式還款,也就是每月償付金額中含有本金及利息。所謂還款寬限期是指在這段期間內可以只付利息,不還本金。
徵信 當銀行在處理貸款案件時,會有一徵信過程,銀行依貸款申請人個人基本資料向聯合徵信調閱申請人過往的銀行往來紀錄,看申請人是否有信用卡遲繳、強制停卡等不良記錄,做為銀行核貸與否及核定利率、額度的參考,此一過程即為徵信。
擔保品 申請貸款所抵押的有價物品,衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。
整合負債 整合負債是將信用卡、現金卡、貸款等高利率的債務整合成至某一家銀行,藉以降低利率及減少利息負擔,並且可以使繳款更為單純與便利。
總費用年百分率 所謂的貸款利率只反應利息成本,而貸款的所有應付的費用,除了利息還包含了開辦費、帳戶管理費等費用,故即是以借款本金為基礎,將利息以外之費用以內部報酬法計算出約當利率,再加上借款利率即成為「總費用年百分率」,因此可以反應實際的貸款成本,故總費用年百分率通常會高於貸款利率。
聯徵中心 聯合信用中心簡稱聯徵中心,各家銀行會提供個人與金融機構往來之資料至聯徵中心,聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況,包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料,一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況,降低授信的負擔及風險。
鑑價 鑑價是指融資者委託專業估價人員對其財產進行價值的評估,針對其申貸所附相關之動產、不動產,乃至週邊資源、生活機能、運輸工具、商機價值、未來期望潛力、市場趨勢等,進行全面性的專業調查與評鑑,是申辦貸款徵信中重要的一環,對於融資的取得具相當程度的決定性作用。

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